- الرئيس المدير العام لمصرف السلام ناصر حيدر لمجلة الحوار الجزائرية
- تمويل الأفراد لا يقتصر على السيارات بل هناك باقة تمويلات عبر موقع المصرف
• حاوره: سعيد باتول
أعلن الرئيس المدير العام لمصرف السلام ناصر حيدر من خلال “مجلة الحوار “، بأن مصرف السلام سيكون دائما الرائد في مرافقتهم في تمويل اقتناء سياراتهم وفقا للمعايير الشرعية وقدراتهم على السداد .مضيفا أن تمويل الأفراد لا يقتصر على السيارات فقط بل هناك باقة من التمويلات ادعوا الجميع التعرف عليها عبر الموقع الرسمي للمصرف.
وفي سياق حديثه، عرج حيدر على منتوج” دفتر الاستثمار سياحتي” الذي يستفيد بموجبه المتعامل من تقسيط للرحلات السياحية الداخلية، و التي تتماشى مع توجيهات السلطات العمومية.
كما كشف عن تقديم المصرف باقة من المنتجات الخاصة بالتمويل العقاري للأفراد تحت تسمية ” دار السلام ” لتمويل المستفيدين من صيغ السكن الترقوي العمومي (LPP) والترقوي المدعم (LPA)بصيغ شرعية.
- مصرف السلام يطلق في كل مرة منتجات جديدة تواكب متطلبات السوق، ما هي المنتجات الجديدة التي يعتزم المصرف إطلاقها؟
بداية نشكر لكم اهتمامكم وإتاحتكم لنا الفرصة للتعريف بالمصرف ومنتجاته لقرائكم الكرام، فمصرف السلام الجزائر هو بنك إسلامي تخضع جميع معاملاته إلى أحكام الشريعة الإسلامية وتضبطها معاير شرعية ملزمة تحت اشراف ورقابة هيئة شرعية معتمدة من قبل الجمعية العامة للمساهمين ومنتجاتنا معتمدة من قبل هذه الهيئة و من قبل الهيئة الشرعية الوطنية للإفتاء للصناعة المالية الإسلامية.
كما يعتمد المصرف في سياسته التسويقية معادلة الإبداع والابتكار في المنتجات المصرفية والغاية من ذلك مرافقة المتعاملين عبر تطوير مختلف المنتجات سواء في مجال الادخار على نحو المنتج الجديد دفتر الاستثمار “عمرتي ” الذي يمنح فرصة للمدخر الاستفادة من عمرة بالتقسيط لدى أي وكالة سياحية معتمدة من المصرف بصيغة اجارة المنفعة وكذا دفتر الاستثمار “سياحتي ” حيث يستفيد صاحب الدفتر من رحلة سياحية داخلية بالتقسيط لدى وكالة سفر أو فندق معتمد أيضا.
هذا المنتج الأخير يهدف إلى تحفز الوكالات السياحية استهداف السياحة الداخلية لإعطاء ديناميكية لقطاع كما يشجع الوكالات السياحية على توطين معاملاتها في القطاع البنكي فضلا عن نشر ثقافة الادخار لدى العائلات في إطار مسعى الشمول المالي
إضافة الى عمليات الادخار يسعى المصرف الى تطوير وسائل الدفع الإلكترونية فزيادة على بطاقات الدفع الإلكترونية «آمنة” و “أمنيتي” وكذا بطاقة “فيزا ” الدولية يوفر المصرف حاليا تطبيق السلام مباشر لتنفيذ العمليات عبر الأنترنت وكذلك منتج “ماي سلام ” عبر التطبيق الهاتفي ومنتج ويمباي للدفع عن طريق رمز الاستجابة السريعة QR CODE ويدخل هذا كله ضمن سياسة استشرافية لرقمنة خدمات المصرف.
أما فيما يخص تمويل الأفراد فتم إطلاق منتج إ “تيسير ” وهي خدمة تمويلية بصيغة شرعية “بيع الآجل أو بالتقسيط ” يستفيد المتعامل من تمويل شرعي وذلك في إطار اقتنائه للمواد الكهرومنزيلية عبر منصة التجارة الإلكترونية لشركائنا المعتمدين دون الحاجة الانتقال لا الى المصرف ولا الى المتجر كون العملية تتم عبر منصة رقمية وبإمكانكم ولوج الموقع الرسمي للمصرف لمعرفة معمقة لمنتجاتنا الجديدة.
- كل المؤشرات توحي إلى أن سنة 2023 ستكون سنة الإقلاع الاقتصادي الحقيقي كيف سيرافق مصرف السلام تجسيد هذا المبتغى؟
نؤكد لكم من خلاله أن تسعين بالمائة من نشاط المصرف موجه لمرافقة الشركات و هي الفئات المستهدفة في سياستنا التسويقية سواء تعلق الأمر بتمويل الدورة التشغيلية او تمويلات استثمارية لتوسيع نشاطاتها التحويلية و التصنيعية ومن خلال منبركم هذا نرحب بالشركات ذات المردودية والتي تتميز بملائة وحسن التسيير واستطاعت التموقع وفرض نفسها في السوق الوطنية أن تكون ضمن متعاملي المصرف ما عليها إلا أن تتقدم لدى أي فرع من فروعنا لفتح حساب تجاري ليتسنى لها الاستفادة من جميع الخدمات التي يقدمها التي يقدمها المصرف كما ادعوا المتعاملين الاقتصاديين ولوج الموقع الرسمي للمصرف لمعرفة صيغ التمويل المتاحة .
- أطلقتم فيما سبق منتج جديد لتمويل الرحلات السياحية ..ما تقييمكم للتجربة؟
نعم بالفعل أطلقنا منتوج مبتكر تحت تسمية ” دفتر الاستثمار سياحتي” بدخل ضمن منتجات عائلة الودائع الإدخارية الاستثمارية القائمة على الحصول على حصة من أرباح المصرف وفق صيغة المضاربة الشرعية وموازاة مع ذلك يستفيد بموجبه المتعامل من تقسيط للرحلات السياحية الداخلية أؤكد الداخلية وهذا لتشجيع المواطنين من جهة لثقافة وذهنية الادخار في إطار سياسة المصرف المعتمدة والخاصة بالشمول المالي و التي تتماشى مع توجيهات السلطات العمومية و من جهة أخرى تشجيع السياحة الداخلية بما يحقق ديناميكية و النهوض بقطاع السياحة و تمكين العائلات من ذوات الدخل المتواضع من الاستمتاع بزيارة مختلف ربوع الوطن الزاخرة بالمناظر الطبيعية والمآثر التاريخية و المواقع الاستجمامية و كذا السماح للوكالات السياحية تفعيل نشاطهم بعد الركود المسجل بسبب وباء الكوفيد الذي اثر بالسلب على قطاع السياحة و العاملين فيه .
- بالحديث عن التمويل الحلال، هل لكم ان تحدثونا عن التمويل الممنوح سواء في مجال البناء شراء او تهيئة المنازل، وكم عدد الطلبات التي مولتموها في 2022؟
نعم مصرف السلام يقدم باقة من المنتجات الخاصة بالتمويل العقاري للأفراد تحت تسمية ” دار السلام ” كما طورنا صيغة شرعية لتمويل المستفيدين من صيغ السكن الترقوي العمومي (LPP) والترقوي المدعم (LPA)تقوم على أساس شركة الملك المتبوعة بإجارة منتهية بالتمليك لحصة المصرف من السكن نظرا لغياب عقود الملكية التي تسمح للمصرف اقتناء السكن وتأجيره إجارة منتهية بالتمليك كما في الحالات العادية. وهي صيغة معتمدة من قبل الهيئة الشرعية للمصرف والهيئة الشرعية الوطنية للإفتاء للصناعة المالية الإسلامية وشركة الملك تعني اشتراك المصرف والمتعامل في شراء وتملك السكن حيث يدفع كلاهما حصة من الثمن ولا بأس أن يصدر عقد تخصيص السكن باسم الزبون حيث يثبت عقد الشركة حقوق كل من الطرفين في الملكية ثم يؤجر المصرف حصته من السكن إجارة موصوفة في الذمة منتهية بالتمليك للزبون.
إن الهندسة المالية الإسلامية تتيح مجالا من الإبداع يسمح بتصميم منتجات تتماشى مع الضوابط الشرعية للعقد المستخدم وفق المعايير الشرعية الصادرة عن المجلس الشرعي لهيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية وتتناسب مع معطيات الواقع الاجتماعي والاقتصادي والاحتياجات الظرفية للمتعاملين بلا إفراط و لا تفريط.
وقد بلغ رصيد تمويلات المستفيدين من صيغة (LPP) مليار وخمسمائة مليون دج.كما لدينا صيغا لتمويل تهيئة المساكن وتوسعتها وبنائها الإستصناع والإجارة المقترنة بعقد المقاولة ما على الراغبين الاستفادة من منتجات” دار السلام “تصفح الموقع الرسمي للمصرف لمعرفة صيغ التمويل المتاحة خاصة منها الإجارة من الباطن لكراء منزل او الإجارة التملكية لاقتناء شقة سكن .
- شرعتم منذ مدة في الولوج الى الدفع الإلكتروني ..كيف تقيمون التجربة؟
الدفع الإلكتروني كان من بين الورشات التي أولتها السلطات العمومية أولوية في اطار اصلاح و تطوير المنظومة المصرفية الوطنية و بالفعل من المقاصة التقليدية التي كان يتم تمرير و تبادل الشيكات ما بين البنوك على مستوى البنك المركزي و التي كان تأخذ وقتا كبيرا بما يؤثر بالسلب لنشاطات المتعاملين الاقتصادين اليوم و بفضل مجهودات مشرفين على البنوك بمرافقة و توجيهات البنك المركزي و السلطات المخولة كل هذا تكلل بوضع وسائل دفع الكتروني على نحو المقاصة الإلكترونية و التحويلات الإلكترونيات ناهيك على وضع أنظمة معلوماتية و قنوات تحويل مؤمنة اذا التجربة كانت رائدة و مكنت عصرنة المنظومة المصرفية الوطنية من خلال تطوير وسائل الدفع الإلكترونية . كما شرع بنك الجزائر أيضا في رقمنة التقارير النظامية للبنوك والتخلي تدريجيا عن النسخ الورقية مما سيسمح باستغلال البيانات و تحسين جودة الإشراف على البنوك أخيرا تم اعتماد الدينار الرقمي ضمن مشروع تعديل قانون النقد و القرض مما سيسمح بولوج عالم العملات الرقمية ولكن مع إبقائها تحت إصدار وإدارة و إشراف ورقابة بنك الجزائر حتى يؤمن استخدامها و تداولها.
وتماشيا مع التطورات التي يعرفها النشاط المصرفي في العالم في مجال رقمنة الخدمات المصرفية كان مصرف السلام الجزائر من السباقين للاستفادة من هذه الطفرة التكنلوجية برقمنة العديد من خدماته بدءا من خدمات الدفع التي أشرت إليها أعلاه و خدمة التمويل الاستهلاكي بالبيع بالتقسيط عن بعد و صولا إلى رقمنة إجراءاته الداخلية لتواكب تقديم الخدمات عن بعد واستخدام تقنية التوقيع الإلكتروني لهذا الغرض.
- مجال المؤسسات الناشئة أضحى احد متطلبات الاقتصاد في العصري الحالي، هل هناك مشاريع للمصرف للاستثمار في المجال؟
تم ادراج هذا النوع من المرافقات التمويلية ضمن التمويل المصغر و من بين التجارب الناجحة ان المصرف رافق مؤسسة ناشئة تنشط في القطاع الرقمي ” مؤسسة ديار دزاير ” كما تم برمجة مرافقة بعض المؤسسات الناشئة في اطار برنامج و تحت اشراف خلية تمويل التجزئة نتابع نتائج و تطور نجاح هذه المشاريع رغم ان مستهدف نشاط المصرف مرافقة الشركات الكبيرة و المتوسطة و الصغرى كأولوية للمساهمة في بناء الحصر الاقتصادي الوطني بفعالية دون اغفال جانب تحقيق المردودية و النتائج المسطرة فالمصرف قبل كل شيء مؤتمن على أموال المودعين و المشاركين في وعائه الاستثماري و هي ثقة تلزمه توظيف هذه الودائع في مشاريع استثمارية ذات مردودية بما يحقق للجميع الربحية و يحفز أصحاب رؤوس الأموال الى ضخ أموالهم بالقطاع المصرفي و القضاء تدريجيا على السوق الموازي.
- هل هناك استثمارات يسعى مصرف السلام الولوج إليها سواء في مجالات الصناعة والفلاحة، خاصة وأن الأمن الغذائي أضحى على رأس الأهداف المسطرة؟
نظرتنا شاملة فأينما وجدت فرصة توظيف أموال المودعين فثمة وجهتنا أؤكد ان المصرف مؤتمن و دراسة طلبات التمويل تخضع الى المعايير العلمية بما يحقق المردودية و النجاح مع رعاية المخاطر بمختلف أنواعها إنها سياسة المصرف في منح التسهيلات و هذا ما يحفز أصحاب رؤوس الأموال و يحقق الشمول المالي الذي تسهر السلطات العمومية تحقيقه.
إذا نولي أهمية لجميع القطاعات و من باب الحوكمة تجسيد الموازنة بتوزيع محافظ مالية لمختلف القطاعات آخذين بالحسبان المعايير التي اشرنا اليها في مرافقة المستثمرين و المتعاملين الاقتصادين. و سنعمل في غضون هذه السنة لولوج القطاع الفلاحي الذي نتعامل معه بصيغة إجارة العتاد المتحرك و معدات الرش المحوري و استخراج المياه بتفعيل صيغة التمويل التشاركية المسماة بالمزارعة القائمة على تمويل حملا الزرع و غرس الخضروات مع تقاسم الغلة و توكيل المستثمر الفلاحي من تسويقها و تحصيل ثمنها.
- لا حديث هذه الأيام سوى على عودة استيراد السيارات بعد صدور دفتر الشروط الجديد. ماهي خطة المصرف لمرافقة طلبات الزبائن ؟
يدخل هذا النوع من المنتجات ضمن عائلة تمويل الأفراد تحت مســـمى “تيسير” اقتصاد الدول العظمى مبني على تمويل الأفراد و هي حلقة مهمة من سلسلة الدورة الاقتصادية و تعطي ديناميكية شاملة بداية من المصنع مرورا بالوكيل و تنتهي بالمستهلك كما ان رؤوس الأموال التي ستضخ بهذا القطاع ” تصنيع السيارات ” ستفعل بالقنوات البنكية و من خلال حجم الطلب الكبير على هذا المنتج نستشرف انه سيساهم في تطوير النسيج الصناعي بامتصاصه للبطالة لما يحتاجه من يد عاملة و كذا مؤسسات التصنيع الصغيرة التي ستنشأ لمرافقة الوكلاء المعتمدين في تحقيق شروط دفتر الشروط الخاص بتصنيع السيارات ناهيك عن سياسة التصدير للسيارات بعد اشباع حاجيات السوق الوطني و بالتالي يمكن لهذا القطاع أن يكون مصدرا لاستقطاب العملة الصعبة بدلا من تحويلها الى الخارج
أخير أقول ان منتج تمويل السيارات متوفر لدى المصرف في حدود ما هو متوفر من إنتاج مصانع التركيب و نبشر المواطنين ان مصرف السلام سيكون دائما الرائد في مرافقتهم في تمويل اقتناء سياراتهم عبر وفقا للمعايير الشرعية وقدراتهم على السداد .
كما أن تمويل الأفراد لا يقتصر على السيارات فقط بل هناك باقة من التمويلات ادعوا الجميع التعرف عليها عبر الموقع الرسمي للمصرف
أخيرا اشكر لكم هاته الالتفاتة و أتمنى للشعب الجزائري سنة جديدة مليئة بالنجاح و الازدهار و الرقي، في ظل وحدتنا و ثوبتنا الوطنية و ديننا و لغة قرآننا قيمنا التي نعتز بها .
